Les étapes de notation

D’une manière générale, l’étape de notation se construit comme suit, l’émetteur fait la demande de notation, effectue la phase première d’évaluation, rencontre avec les dirigeants de l’entité émettrice, assure la phase d’analyse, fait l’étude au sein d’un comité de notation en vue d’attribuer une notation, assure la communication du résultat à l’entité émettrice, effectue l’émission du résultat (note) et le contrôle des entités émettrices notées ainsi que de leurs émissions.

Les paramètres de notation

Les paramètres de notation des agences de notation se découlent sous 4 critères, qui sont entre autres, la liquidité. Elle consiste à vérifier si l’entité émettrice est en possession de titres liquides ou pouvant être négociés, qui dans ce cadre, peuvent être mis en vente rapidement afin de couvrir une dette. Ensuite, il y a la solvabilité, qui est l’aspect de l’entité émettrice mettant en avant les possibilités que l’entité émettrice ne soit pas capable d’assurer le remboursement de ses créanciers. Le contexte général, qui concerne les paramètres non financiers de l’entité émettrice se devant d’être considérés dans la notation (la situation globale de l’entité, son système et sa politique de gestion, sa position face aux concurrents, etc.) Enfin, il y a le cadre général. En ce sens que les agences de notation considèrent la relation juridique entre l’émetteur et le détenteur

Le fonctionnement de la notation et de l’évaluation des entités

Le fonctionnement de la notation se résume comme suit. Le risque frôle la note 0 donc, nul, le résultat de l’analyse est mentionné AAA. Ici, on a donc, une sécurité d’investissement maximale, sans danger. Ensuite, pour un organisme à fiabilité forte, mais pas maximale, la note sera de AA. Une bonne appréciation des risques offre une notation de A. Elle est comprise entre BBB+ et BBB- si le risque commence à se percevoir et s’apprécie modérément. Les entités à risque élevés en termes de solvabilité et de crédibilité voient leurs notes catégorisées en C et D.

Le rapport entre la finance et l’économie

Il est possible qu’une personne ait une mauvaise situation financière mais une excellente situation économique. Comment cela ? Supposons que quelqu’un dispose d’un patrimoine de grande valeur, peut-être un immeuble ou un château mais il ne possède pas de liquidités pour rembourser son crédit ou pour effacer ses dettes. Mais il peut arriver aussi l’inverse, c’est-à-dire qu’une personne a suffisamment d’argent pour régler ses dettes, donc, elle a une bonne situation financière, mais ces dettes sont d’un montant supérieur à ses actifs. En fait, c’est le système financier qui promeut le développement économique. On dit aussi que la taille du secteur financier indique une bonne santé économique.

Quelques différences

La situation financière est calculée sur la base de la solvabilité, de la capacité de remboursement d’une entreprise ou d’un individu. Mais l’évaluation de la situation économique repose sur l’ensemble du patrimoine. Bien sûr, la finance et l’économie sont étroitement liées, cependant, il ne faut pas perdre de vue que leurs orientations diffèrent. Pour jouir d’une bonne situation financière, le principe est de ne pas s’endetter ou de disposer d’assez d’argent pour régler les dettes. Or, pour profiter d’une situation économique stable, c’est le patrimoine qui ne doit pas être accablé de dettes. Mais à noter que la finance fait partie de l’économie. En tout cas, pour mieux saisir les subtilités de la finance et de l’économie, il est essentiel d’en suivre l’actualité.

De quoi est-il question ?

Expliquons simplement ce que cette notion signifie. Il s’agit d’un prêt que votre banque ou un autre organisme financier vous accorde dans l’objectif de vous aider à rembourser vos créanciers. En d’autres mots, une dette pour rembourser plusieurs dettes. En quoi est-ce intéressant ? N’est-ce pas sortir d’un cercle vicieux pour entrer dans un autre, peut-être plus dur à casser ? Justement non. En fait, au lieu d’avoir à effectuer plusieurs paiements à plusieurs créanciers, vous n’avez qu’à faire un seul et unique paiement par mois. Le tout remboursable en 5 ans au maximum. N’est-ce pas attractif ?

Quelques détails à savoir

Vous comprenez donc qu’en consolidant vos dettes, vous regroupez vos paiements en un seul et que vous n’avez plus qu’un seul créancier mais plus plusieurs. Ne trouvez-vous pas que c’est largement plus gérable et moins stressant ? C’est d’ailleurs la raison pour laquelle beaucoup de personnes demandent une telle consolidation. Mais il faut savoir que le taux d’intérêt est de 12 % par an, et parfois davantage pour d’autres institutions bancaires. Rassurez-vous : cela n’impactera en rien votre dossier de crédit. Maintenant, comment savoir si c’est pour vous, si c’est bon pour vous ? En fait, ce choix est d’importance si vous avez un bon dossier de crédit et si vous possédez les moyens financiers pour le paiement d’un prêt à 100 % des dettes en plus des intérêts. Sachez également que le taux d’endettement maximum accepté pour que vous soyez éligible à la consolidation de dettes est de 40 %. Au-delà, il faudra vous tourner vers d’autres solutions, et pour cela, demandez conseil à votre banquier.

A vous de jouer !

Que devez-vous faire alors ? Vérifiez que toutes les dettes que vous souhaitez consolider ont un taux supérieur à 12 %, c’est-à-dire le taux de votre prêt de consolidation. Puis, assurez-vous également que la banque où vous vous adressez n’exige pas d’endosseur. Cela dans le but de ne mettre personne dans l’embarras, autrement, l’ami, le frère ou le collègue qui serait endosseur verra sa propre capacité d’emprunt mise à mal. Donc, il est préférable que vous choisissiez une institution financière qui ne vous oblige pas à présenter un endosseur. Un autre point sur lequel vous devez vous montrer pointilleux, c’est de ne plus vous endetter, surtout une fois que vos créanciers aient été payés. Car alors, vos paiements mensuels augmenteraient, ce que craignent les institutions financières et vous, vous vous retrouverez dans de grandes difficultés financières.

Votre projet mérite mûre réflexion

Lorsque vous souhaitez monter un business, quel qu’il soit, cela demande toujours mûre réflexion. Beaucoup pensent que le but est de trouver une nouvelle idée (produit, service ou les deux à la fois) pour mieux vendre. Bien sûr, il y a une différence entre lancer un nouveau concept et reprendre un concept existant. Le marché va sûrement jouer en votre faveur si vous êtes le premier acteur dans le secteur. Toutefois, cette différence est minime parce que la seule manière de dominer le marché est la façon dont vous vendez. Donc, vous pouvez toujours percer le marché même dans un domaine saturé si vous savez comment vous y prendre. Alors, montez votre business plan après mûre réflexion. Pensez au produit ou service que vous souhaitez vendre. Définissez votre cible avec une grande précision pour pouvoir les atteindre correctement. Évaluez les ressources dont vous aurez besoin pour lancer votre business (financière, matérielle et humaine). Choisissez les canaux avec lesquels vous allez entrer en contact avec votre cible et définissez la relation que vous allez nouer avec elle. Effectuez une étude de marché avec une enquête ou un sondage en ligne pour savoir approximativement quel prix votre futur client est prêt à payer pour votre offre.

Votre projet a besoin d’un booster

Tout est mis en place : le produit ou le service à vendre, les ressources à exploiter, les canaux de communication et le suivi sur le marché. Mais, comment allez-vous lancer votre business sur Internet ? Internet est un bel outil à exploiter pour devenir autoentrepreneur ou e-commerçant. Oui, mais rien ne fonctionne automatiquement sur le Net. Ce n’est pas parce que vous avez créé un site web ou un site vitrine pour votre business que celui-ci va tout de suite marcher. Pour accélérer le processus et atteindre votre objectif, utilisez les astuces suivantes pour réussir un business sur internet. Vous pouvez lier votre site à des pages de réseaux sociaux ou des blogs professionnels pour augmenter votre visibilité sur Internet. Créez-vous une communauté pour faire parler de vous (marque/entreprise) sur la toile. Favorisez les échanges de liens naturels avec le netlinking. Vous devez animer quotidiennement vos sites, pages et blogs pour rester en interaction avec votre communauté. C’est ce qu’on appelle le référencement naturel ou SEO et le social média ou SEM. Pour booster la visibilité de votre entreprise ou marque sur le web sur une semaine ou sur plusieurs semaines, vous pouvez recourir au référencement payant ou SEA. C’est un véritable levier de visibilité pour percer le marché. Toutefois, seul le référencement naturel peut asseoir votre notoriété parmi tous les concurrents.

Qu’est-ce que la cryptocurrency ?

La cryptocurrency, c’est tout d’abord l’expression d’un ras-le-bol : ceux qui l’ont créée, à l’origine, voulaient se défaire de la « dictature » (réelle ou ressentie) du système bancaire. Il s’agit plus ou moins d’une initiative antisystème : s’offrir une monnaie qui ne dépendra plus des banques et des banques centrales. Pour s’affranchir du système bancaire et des obligations financières imposées par les États, les créateurs de la crypto-monnaie se sont servi de la technologie de la blockchain. Cette dernière permet de réaliser des transactions financières directement d’un internaute à l’autre, d’envoyer virtuellement de la crypto-monnaie d’un particulier à l’autre. Et attention : la blockchain garantit une forte sécurisation des transactions. Mais aussi, elle permet de s’assurer de la fiabilité du payeur. Les risques d’arnaques sont donc minimes, surtout avec des crypto-monnaies de renom tel le bitcoin. La crypto-monnaie ne reste pas bloquée dans le monde virtuel. Vous pouvez les convertir en monnaie classique, par exemple, en les versant/virant sur votre compte. Pour acquérir des crypto-monnaies ? Il suffit d’en faire l’achat. Par exemple, vous pouvez acheter des bitcoins à bitvavo. Les explications théoriques sont souvent complexes et donnent l’impression que la cryptocurrency est adaptée uniquement aux experts du web. Dans la pratique, il n’en est rien : c’est une monnaie virtuelle facile d’utilisation (donc sans contrainte), sécurisée et pratique.

Comment la cryptocurrency offre-t-elle une alternative à la monnaie fiduciaire ?

Tant que vous faites vos transactions sur Internet, vous n’avez pas besoin de monnaie fiduciaire. Vos crypto-monnaies devraient suffire (à condition que vos interlocuteurs les acceptent). De plus, la valeur des crypto-monnaies étant volatile, vous pouvez vous lancer dans des opérations de spéculation : vous bloquez vos paiements lorsque les valeurs de ces monnaies sont élevées et vous les exécutez lorsqu’elles sont faibles. De même, vous pouvez amasser et stocker les crypto-monnaies durant les périodes où leurs valeurs s’écroulent, puis les convertir en monnaie fiduciaire lorsque leurs valeurs atteignent des sommets. Notez que lorsque vous faites un paiement avec une crypto-monnaie chez un commerçant, vous devez payer des frais de transaction. Toutefois, le montant de ces frais de transaction est inférieur à ceux pratiqués par les banques lorsque vous utilisez leurs cartes. Les frais les moins élevés concernent les opérations qui ne sont pas urgentes ainsi que les transactions lightning et apparentées. Les crypto-monnaies servent à faire des paiements et dans le même temps, elles peuvent être exploitées pour augmenter ses revenus. Oui, en matière de cryptocurrency, la spéculation est tout à fait autorisée. D’ailleurs, en France, depuis 2017, ceux qui tirent des plus-values de leurs crypto-monnaies doivent faire une déclaration de revenus. En outre, les Etats envisagent de plus de plus d’accepter les paiements des impôts par crypto-monnaie, et principalement avec des bitcoins. C’est là encore la preuve que la crypto-monnaie est de plus en plus sérieusement envisagée comme une alternative à la monnaie fiduciaire.

À quoi sert une carte bancaire ?

Une carte bancaire a de nombreuses fonctions. Elle sert à retirer de l’argent, à payer ou à contracter un crédit. On parle alors de carte de retrait, de carte de paiement et de carte de crédit. D’abord, la carte de retrait permet de retirer des espèces aux DAB ou distributeur automatique de votre banque. Elle peut être également utilisée aux DAB des établissements bancaires appartenant au même groupe. Votre carte de retrait peut être une carte à débit immédiat ou une carte à débit différé. Dans le premier cas, tous les retraits et les paiements effectués sont immédiatement débités du compte bancaire de l’utilisateur. En pratique, le compte est débité sous un délai de un ou deux jours. Dans le second cas, toutes les opérations effectuées au cours d’un mois sont débitées ensemble à la fin du mois. Ensuite, il y a la carte de paiement qui peut être utilisée au niveau national ou international. Elle est utilisée pour effectuer un paiement lors d’un achat en ligne ou auprès d’un magasin ayant un terminal de paiement électronique ou TPE. Elle peut être également à débit immédiat ou à débit différé. Enfin, il y a la carte de crédit qui n’est pas liée au compte bancaire du titulaire. Les retraits et les paiements effectués sont débités dans une réserve de crédit. Les dépenses réalisées sont réparties sur plusieurs mensualités comme le cas d’un crédit classique. Elles sont soumises à des intérêts.

Quels critères pour choisir votre carte bancaire ?

Les tarifs appliqués aux cartes bancaires varient d’une banque à une autre. Si certaines banques offrent une carte bancaire gratuitement, d’autres la facturent cher. Vous avez ainsi tout intérêt à bien comparer les cartes bancaires. Il y a en effet la cotisation annuelle qu’il faut payer en échange de l’utilisation de la carte bancaire. Le montant de la cotisation change selon que vous choisissez une carte à débit immédiat ou une carte à débit différé. Il faut noter que les cartes à débit différé sont souvent plus chères que les cartes à débit immédiat. Plusieurs options peuvent être ajoutées à votre carte bancaire. Par exemple, vous pouvez choisir une carte à autorisation systématique pour éviter de vous mettre à découvert. On vous informe sur votre solde après chaque retrait ou chaque paiement pour mieux maîtriser vos finances. Enfin, le coût de la cotisation dépend des plafonds de retrait. Les plafonds sont fixés sur deux paramètres : par période de 7 jours glissants et par période de 30 jours glissants. Le montant du plafond change en fonction de l’organisme bancaire. En tout cas, le plafond de paiement est toujours plus élevé que celui des retraits d’espèces. Mais, vous pouvez toujours opter pour une carte VIP avec laquelle les plafonds sont très élevés. Elle est réservée aux personnes ayant de bons revenus et de solides épargnes.

Pourquoi se loger est-il vital ?

Bien sûr que se loger est vital, mais pourquoi donc ? Tout simplement parce que cela répond à un besoin profond de dormir et de vivre dans un milieu décent. Homme et femme, jeune ou vieux, indifféremment de la condition sociale, intellectuelle ou financière, une fois la nuit tombée, cherche consciemment ou non un endroit où poser la tête. Dès lors qu’on a un lieu où on peut dormir, on ressent un soulagement indicible, un bien-être plus ou moins diffus. Aussi, on comprend pourquoi on affirme que se loger est vital.

Avoir son logement, c’est essentiel à son épanouissement

Se loger est vital, et ce, pour tout le monde. Avoir un logement, c’est s’assurer une certaine sécurité, c’est la garantie d’avoir une vie privée, intime, familiale préservée du regard des autres. C’est là où on se sent protégé des intempéries, du froid, et d’éventuelles attaques en provenance de personnes extérieures. Se loger est vital aussi puisqu’ainsi, on gagne ou on renforce son assurance et on booste son estime de soi. On est alors empli de fierté et de satisfaction et on se sent complètement épanoui.

Établir un budget

Pour avoir des finances personnelles saines, il faut établir un budget. Il n’est pas nécessaire de dresser une comptabilité complète. Il faut juste que ce soit simple et clair afin de faciliter son application. Pour ce faire, il faut commencer par lister l’ensemble des entrées d’argent et des sorties d’argent. Les revenus et les dépenses fixes doivent être regroupés. Les dépenses inutiles et variables doivent être limitées. À ce niveau, on doit constater que les revenus sont supérieurs aux dépenses pour éviter de s’endetter.

Maximiser les entrées

Pour avoir une situation financière florissante, il faut maximiser les revenus via d’autres sources. Pour cela, il est possible d’investir les liquidités dans un domaine prometteur. En revanche, s’il n’est pas possible d’avoir les fonds nécessaires pour investir, on peut également optimiser son budget mensuel en adhérent aux opportunités de facilités de paiement proposées par les commerçants. Si vous devez prendre un prêt pour effectuer un achat ou un service assez cher qui soit indispensable et nécessaire, demander un prêt auprès d’un organisme comme Pret Argent Rapide ou une banque peut être fait. Pour effacer rapidement vos dettes, faire du baby-sitting, du pet sitting, etc. pour avoir d’autres sources de revenus est à encourager. Mais même en enrichissant le patrimoine, on garde une certaine souplesse au niveau du budget personnel.

Se motiver et épargner

Dès le début de l’année, il faut poser un objectif réaliste. L’objectif varie d’un sujet à un autre. Cela peut être une indépendance financière, l’acquisition d’une nouvelle voiture, l’achat d’un nouvel ordinateur, la construction d’une maison… C’est en fonction de l’importance de cet objectif posé que doit être dressée l’épargne. Il est important de noter que l’épargne constitue également une source de revenu fixe pour ceux qui épargnent régulièrement via les intérêts composés.

Mieux cerner le prêt d’argent en ligne

Le principal avantage d’un prêt en ligne est qu’il n’y a pas de longues procédures. Le prêt d’argent rapide peut donc se faire facilement sur internet. On n’a pas besoin de prendre un rendez-vous dans les agences de crédits. Tout se fait à partir d’un ordinateur. C’est ainsi un gain de temps. En outre, le prêt en ligne est plus économique, car on peut trouver la meilleure offre en faisant une comparaison rapide des différents établissements financiers. De plus, sur internet, l’emprunt se fait discrètement et en toute sécurité. Le seul petit inconvénient d’un prêt en ligne est l’absence de contact humain qui peut parfois être dérangeant si on a des questions à poser rapidement ou une remarque à faire.

Quels sont les avantages et inconvénients d’un prêt bancaire ?

Le prêt bancaire est un financement que les banques proposent aux particuliers et aux entreprises qui ont besoin d’argent. Le prêt peut être un crédit immobilier ou un crédit à la consommation. En contrepartie, la banque prend des intérêts durant le remboursement. Le taux d’intérêt peut être fixe ou varié, selon le type de prêt effectué. En général, l’obtention d’un prêt bancaire dépend des sources de revenus de l’emprunteur et des garanties qu’il propose. Le principal avantage de recourir à un prêt bancaire est qu’il permet d’obtenir une importante somme par rapport aux autres solutions de financement. Cependant, il est plus difficile d’obtenir un crédit auprès d’une banque, car les procédures à suivre sont longues et les établissements sont plutôt réticents s’il n’y a pas une bonne assurance. Par ailleurs, les intérêts que demandent les banques sont souvent plus élevés que celles demandées par les autres prêteurs, par exemple un particulier.

La loi Malraux

Mise en vigueur par la Loi du 04 Août 1962, la Loi Malraux vise particulièrement à sauvegarder le patrimoine architectural. Au fil des années, elle a connu quelques changements. Aujourd’hui, elle ouvre droit à une réduction d’impôt en contrepartie de l’acquisition d’un bien dans un immeuble à rénover en partie ou en entier. Dans ce sens, elle s’applique aux logements anciens aménagés dans les zones de protection du patrimoine architectural urbain et paysager ou implanté dans un secteur sauvegardé. Par ailleurs, l’immeuble doit faire l’objet de travaux de réhabilitation reconnus d’utilité publique ou prévus par un plan de sauvegarde et de mise en valeur. Par la suite, le logement doit être mis en location nu, mais jamais meublé et en tant qu’habitation principale pendant 6 ans au minimum. Ce sont là les conditions pour profiter des avantages fiscaux de ce dispositif.

La loi Pinel

Pour encourager la construction de logements neufs, la loi Pinel propose aux particuliers d’acquérir un bien neuf dans une des zones éligibles au dispositif et de le mettre ensuite en location. En prime, ils auront droit à une réduction d’impôts. En pratique, le montant de la défiscalisation se calcule directement sur le prix de revient du logement acquis à raison de 2 % par an pendant 9 ans. Cependant, il est important de noter que la Loi Pinel impose une durée minimale de location, qui est de 6 ans. Si l’idée de devenir propriétaire, de laisser l’Etat le payer en partie et de rembourser votre crédit immobilier avec les loyers vous intéresse, defiscalisezmoi.com peut vous aider à investir dans la loi Pinel. Sachez que vous pouvez acheter votre bien avec la loi Pinel cette année. Si ce n’est pas possible pour 2017, vous avez encore la chance d’investir l’année prochaine, et ce jusqu’en 2021.